隨著社會經濟的發展，80、90後已經成爲保險消費的主力大軍，越來越多的90後開始手捧保溫杯仔細研讀條款，對比費率。醫療險與意外險也被現在的年輕人認爲是人生旅途中的必需品。但是，今天我們的主角是年金險，一種用於保障你退休生活質量的保險。
年金是保險代理人開門紅的主角
爲什麽是年金險？如果你身邊有保險代理人的話，你翻翻他們朋友圈，有一個詞應該是最近的高頻詞：開門紅。沒錯，在金融行業，尤其是保險公司，開門紅是一件很重的事情，有多重要呢？壽險行業一年保費的近35%來源于開門紅的前3個月，在這期間，大量優惠的政策，爆款的産品會席捲市場，而開門紅的主角，就是年金保險。
年金險被誤認為是有閒錢才能買的保險
看到這裏你還是納悶：你在說啥呢？年金險是個啥？保險公司的活動和我又有啥關係？尤其最近有個在銀行工作的老同學給我打電話嘲諷我：“老曹啊，我現在在做客戶經理。你們保險公司的那些什麽年金産品我感覺不咋地啊，收益也太低了，不如我們的結構性存款。”我心平氣和地回了一句：年金險很長時間以來被認爲是“鶏肋”，認爲是有點閑錢存著玩兒的産品。特別是很多人糾結于年化收益率，一通計算猛如虎，算完立馬二百五：“年金險就是個錘子嘛”。今天，我們就來好好聊聊，買年金險有什麼好處。
好處一：年金保險的分紅
年金保險簡單點，翻譯過來就是年金險基于合同契約，分時間節點給付生存金給被保險人，這個節點一般是以年度爲周期，所以叫年金。年金產品的分類，還有延期年金保證退休之後有穩定的收入。
當然，在現行産品結構下，年金産品一般會有分紅，分紅源于保險公司年度經營狀况，是不確定的，可能有，可能沒有，可能很高，可能很低，誰也不能給你作擔保，如果誰跳出來給你說：“xx保險公司，分紅很高，保證一年都比一年高！大公司，硬實力！”
分紅的産生非常複雜，主要由“三差”組成。這裏不做展開。最近有一種宣傳也非常有意思：“xx公司分紅穩！參與國家南水北調，高鐵工程，一帶一路，投資華爲、阿裏巴巴，絕對NO1！”雖然保險公司確實會將每年保費的一部分用于國家大型項目建設，但是不能以投資項目爲宣傳點進行炒作，大家要擦亮雙眼。
好處二：年金和萬能賬戶的關係
年金險近些年來還有個好基友，叫做萬能賬戶。萬能賬戶更複雜了，有機會給大家單獨開一個專題講講。萬能賬戶主要起到二次增值的作用，一般會以複利計息的方式對年金險的各項返還年金進行複利增值，複利計息一般都會規定一個保底利率，這個利率也不會太高，但在時間的加持下會很有威力。
打個比方，年金險是水管，萬能賬戶就是個水庫，水庫裏還養點魚，時間足够長發現魚長成鯨魚了。年金＋萬能的組合也是金融創新的一種，也是近些年監管重點關注對象，比如134號文規定年金險前五年內不得返還，萬能險領取20%限制等等。銀保監紅頭文件不斷在調整各家公司的産品結構，這個講起來又很複雜了，以下會做詳細解釋：
花了大力氣講完了年金的形態，這個時候我又要出來打奇妙比方了：年金險就是個老母鶏，一開始你得好吃好喝伺候著，過一段時間老母鶏開始下蛋，老母鶏下蛋還很有個性，什麽時候下蛋，下多少蛋都是提前規劃好的，多的也不下。這個蛋你要是不吃的話過一段時間還會孵出小鶏來。
好處三：年金保險的本質是追求平穩
在論證年金保險本質之前，我們先要樹立一個正確的價值觀：
第一個觀念：任何保險，都是一種金融工具，一種特殊的財務安排。既然是金融工具，那麽就要摒弃傳統的財務觀。傳統的思維讓我們在看待一個事物的時候總是在想“劃不划算”，“有什麽利益”，“好不好用”，如果你用同樣的視角去看待年金險我想你會毫無興趣：前幾年沒有收益；複利計息的利率非常低；前幾年賬戶價值不高，支取受到限制等等。保險上的划算一定是人生上的不划算，人生上的划算一定是保險上的不划算，這句話大家好好品一品。
第二個觀念：我們中絕大多數人，能活過100歲。《百歲人生》這本書建議大家去讀一讀，這也是羅胖在《時間的朋友》跨年演說中大力推薦的一本書。書中提到一個重要的未來趨勢：科技的進步與經濟水平的提高將極大延長人類的壽命，大部分人將有機會體驗百歲人生。這樣一個訊號足以振奮人心，也足以讓人提心吊膽。
振奮的是人類終于可以突破自然的限制，擁抱長壽時代；擔心的是我們未來不確定風險越來越多了。試想，一個人如果60歲退休，那麽他退休的生活可能比他上班的生活還要長！看到這裏，很多人不禁露出了會心一笑，其實做好準備的人才能享受退休生活，否則跳廣場舞你都沒入會費！隔壁王奶奶永遠不會當你的舞伴！
第三個觀念：人生中的任何决策都會産生影響，有些影響立馬體現，有些則需要時間來證明。這是一個很重要的財務規劃觀念，能够幫助我們提升戰略格局。
第一，能够减少我們不必要的“衝動消費”。90後的消費觀比較激進，再高的薪水也能給你瞬間花完，追求的是金錢直接轉化爲幸福感，而很多“幸福感往往是很廉價的，而且邊際效用遞减”。
中産階級陷阱則是中産階級日益增長的對美好高品質生活的追求與有限的收入之間的矛盾，中産階級不斷購買自以爲是資産的負債，想要不斷跨越階層，却發現現金流越流越少，壓力越來越大，生活幸福感反而下降。第二，能够建立終身增長的大局觀。必須把追求短平快的投資模式轉換爲終身增值上去，從比誰跑得快到比誰跑的穩跑的遠。
好處四：年金是一個金融衍生工具
最後論證前，引入一個金融衍生工具：看跌期權。看跌期權解釋起來相當麻煩，我說個人話：打個比方，最近神奇寶貝手辦很火爆，3000元一個，老曹却不以爲然，說未來一定會跌，幷和人打個賭：
參與的人都給老曹10塊錢，如果一個月後神奇寶貝漲到3000塊以上，老曹賭贏了，錢都收了；如果神奇寶貝跌到3000元以下，比如說2900塊，老曹會無條件以3000元收購神奇寶貝，哪怕血本無歸，來多少都照單全收，這樣的話，參與的人都可以去商場上收購神奇寶貝，然後賣給老曹賺差價。當然，參與者也可以以100元的價格把這個權利轉給別人，所以說年金是一個金融衍生工具。
好處五：年金險可以長久保持現金資產虧損
現在請打開你的股票/基金/理財APP，看看你持有的是不是都是長期虧損的？再算算你炒股10年的總收益率，你看看虧了多少？
對未來風險持謹慎態度的人，應該學習龜兔賽跑的智慧。傳統的“現金爲王”應該轉化爲“現金流爲王”，關注重點應該從“年化收益率”轉移到“長期收益率”。
我們應該意識到，未來幾十年我們通過投機一夜暴富的機會會越來越少，被“割韭菜”的概率會越來越高。中産階級誕生地會越來越快，同樣，重回無産的概率也會越來越高。人生不是一帆風順的，年金險就是長久保持現金資産的“看跌期權”。
好處六：年金是時間的朋友
時間的朋友？也許你會說是肥胖，禿頂和油膩。時間的朋友當然是複利！在數學角度來講，複利即指數函數，在微積分角度看，複利的二次導數必爲正，即增長率爲單調增函數
明白了複利其實就是利滾利！那麽只要時間足够長，複利就能給我們“變魔術”！那麽我們年輕的時候什麽東西最多？渣男會說女朋友，綠茶婊會說舔狗，富二代會說錢，但其實是時間！現在你明白了？年金險其實是時間的朋友，而在年輕的時候通過利用時間，能够帶來巨大的變化！
例如你可以想一想：從今天起你每天少喝一杯奶茶，通過專門的金融工具：年金險，在三十年、四十年的聚沙成塔後，你終于結束漫長的苦逼上班生涯，退休後領取遠超社保的養老金。
隔壁金大爺還在舔著臉問子女要生活費，而你遛著鳥，吹著小曲兒，在港式茶餐廳點上一壺大紅袍，十八樣點心來一遍，然後配著陳年花雕細酌慢品，酒足飯飽收拾行囊去一趟老年活動中心，社區的“金嗓子”陳奶奶馬上迎了上來，要給你唱經典老歌《稻香》；退休空姐王奶奶則挽著你的手展示著她飽經風霜後却依舊婀娜的身姿；
2單元的張大爺和李大爺搶著要和你下象棋；你擺了擺手，無意中漏出了勞力士，和大家致歉道：“不好意思各位，今天來就是知會大家一聲，下個月我不能參加活動了，因爲答應了老伴兒帶她去東非去看大裂谷。不過我機票多買了一張，退也不想退，各位誰有空可以與我同去。”你看著早已扭打作一團的衆人，不禁感慨：“買了年金險，在老年之後還有錢可以去做自己想做的事情、享受生活是多麼有意思。”
總結
人生中的任何决策都會産生影響，有些影響立馬體現，有些則需要時間來證明。如果你能爲未來每天犧牲一杯奶茶，短時間不會有任何明顯的變化，但是結合有效的年金工具，就能在未來三十年後創造巨大的差异。
年金險就巧妙的利用了複利與時間，通過契約鎖定未來的現金流。很多年輕人會把自己的“月光”與外國人作對比：你看人老美也是超前消費，人不是過得美滋滋嗎？那你知道人外國人是周薪嗎？人每個月要交多少企業年金和商業保險你知道嗎？人社會福利保障體系和咱不同你瞭解嗎？說到底，這是簡單的“行爲西化”，思想上仍然不成熟的體現。